Как должникам по алиментам и ЖКХ теперь взять кредит: адвокат объяснил новое предложение ЦБ

Центробанк предложил изменить порядок расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков. Если инициатива будет реализована, в него начнут включать задолженность по алиментам, ЖКХ и другим имущественным обязательствам — но только при условии, что по ним уже возбуждено исполнительное производство. Автоматического запрета на кредиты для должников при этом не появится, пояснил адвокат Сергей Жорин.

Сегодня показатель долговой нагрузки формируется прежде всего из платежей по кредитам и займам. Новая модель расширяет эту базу: задолженность по алиментам тоже сможет увеличивать расчётную нагрузку. Для заёмщика это означает, что банк, оценивая его доходы и совокупные обязательства, может снизить одобренную сумму или отказать в выдаче вовсе. Речь идёт об автокредитах, ипотеке и других крупных займах.

«Сам по себе долг по алиментам, судя по предлагаемой модели, не будет означать, что человеку автоматически откажут, например, в автокредите или ипотеке», — подчеркнул Жорин. По его словам, пока это лишь проект, и говорить о вступлении нормы в силу преждевременно.

Сам принцип адвокат считает справедливым. Если задолженность установлена и взыскивается приставами, игнорировать её при оценке платёжеспособности нелогично. Однако полный запрет на кредитование алиментных должников, по мнению юриста, был бы ошибкой.

«Ситуации бывают разные. Кредит теоретически может быть необходим человеку в том числе для рефинансирования обязательств или получения средств, за счёт которых он впоследствии погасит задолженность», — отметил он. Оптимальным вариантом Жорин называет не запрет, а обязательный учёт алиментной задолженности банком наряду с остальными финансовыми обязательствами клиента.

Инициатива ЦБ вписывается в более широкую линию регулятора по охлаждению кредитного рынка. Ранее Центробанк ужесточил лимиты по кредитам для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой — ограничения затронули в том числе потребительские займы под залог автомобилей и недвижимости. Теперь регулятор последовательно расширяет само понятие долговой нагрузки, включая в него обязательства, которые раньше оставались за скобками банковских скоринговых моделей.

Для заёмщиков это означает простую вещь: чем прозрачнее банк видит все их долги — включая те, что взыскивают приставы, — тем точнее будет оценка риска. Долг по алиментам не станет автоматическим стоп-сигналом, но перестанет быть невидимым для кредитора.