Банки предупредили о рисках из-за запуска реестра электронных повесток

Банковская система оказалась перед лицом системного риска: новые законодательные требования об отказе в кредитах уклонистам от воинской службы грозят парализовать рынок потребительского и ипотечного кредитования для миллионов мужчин призывного возраста. Крупнейшие финансовые организации, объединенные Национальным советом финансового рынка (НСФР), направили экстренные обращения главе ЦБ Эльвире Набиуллиной и вице-премьеру Дмитрию Григоренко, предупреждая о коллапсе системы из-за отсутствия технической и нормативной базы. Подлинность этих писем подтвердил председатель НСФР Андрей Емелин.

Реестр запустят, но банки к нему не готовы

С 1 ноября 2024 года Министерство обороны обязано начать наполнение электронного реестра воинского учета данными о принятых мерах в отношении призывников, уклоняющихся от службы. Именно с этой даты, согласно закону «О потребительском кредите» (353-ФЗ), банки обязаны отказывать таким лицам в выдаче ссуд. Однако, как выяснилось, порядок подключения кредитных организаций к этому реестру до сих пор не определен. «Вопрос с присоединением банков и предоставления им доступа к реестру возник давно, но так и не решен, оставаясь в подвешенном состоянии, — комментирует ситуацию Андрей Емелин. — В Минобороны возражали, чтобы банки имели прямой доступ к базе, настаивая на информировании через собственные каналы. Но мы до сих пор не понимаем, как это будет работать: ни канал передачи данных, ни технические параметры доступа, ни режимы взаимодействия (пакетный, реестровый или индивидуальный) нам пока не известны».

Технический дедлайн и «тревожный колокол»

Финансисты подчеркивают, что времени на доработку внутренних IT-систем практически не осталось. Банкам требуется не просто получить доступ к базе данных, но и интегрировать его в свои скоринговые модели и процессы принятия решений. «Мы вежливо звоним в тревожный колокол», — образно отмечает глава НСФР, намекая на то, что без оперативного решения проблемы рынок может столкнуться с хаосом.

Юридическая ловушка: когда законный кредит становится проблемным

Однако главная угроза для банков кроется не в технических неполадках, а в юридической коллизии. Участники рынка указывают на отсутствие четких правил, определяющих, в какой именно момент необходимо отказывать клиенту. Основной сценарий, вызывающий опасения, — это временной разрыв между выдачей кредита и регистрацией сделки. «Клиент попадает в список уклонистов, и Росреестр на абсолютно законных основаниях отказывает этому человеку в регистрации ипотеки, — поясняет Емелин. — И получается, что банк правомерно выдал кредит, а кредит из обеспеченного превращается в необеспеченный. Это другие резервы для банка, другая ставка, другие сроки». В такой ситуации финансовое учреждение несет прямые убытки, фактически становясь заложником несовершенства законодательства.

Вынужденная мера: презумпция вины для всех мужчин

Единственным логичным выходом из этой правовой неопределенности для банков станет пересмотр риск-политики. Если к моменту запуска реестра не будут выработаны четкие и однозначные инструкции, наиболее консервативные участники рынка, по словам Емелина, будут вынуждены по умолчанию относить всех заемщиков-мужчин призывного возраста в высокорисковую группу. Это означает либо полный отказ в кредитовании, либо существенное ужесточение требований и снижение уровня одобрения заявок. Закон, обязывающий банки отказывать в кредитах уклонистам, был принят еще в 2023 году. Изначально предполагалось, что механизм взаимодействия с реестром воинского учета будет отработан задолго до его ввода в эксплуатацию. Однако переписка НСФР с регулятором и правительством демонстрирует, что диалог между финансовым и оборонным ведомствами зашел в тупик. Фактически, рынок поставлен перед фактом: закон есть, а инструментов для его исполнения нет. Подобная ситуация создает прецедент, когда благое намерение усилить контроль за призывом может обернуться серьезным ударом по доступности кредитных ресурсов для значительной части экономически активного населения, что неизбежно скажется на потребительском спросе и рынке недвижимости.