Климанов: идея ЦБ о запросе данных ФНС при кредитовании выведет доходы россиян из тени

Проект закона, разработанный Центральным банком,  согласно которому финансовые организации смогут использовать данные ФНС о заемщиках, позволит показать "серые доходы" населения, а также сократит закредитованность граждан, рассказал ФБА "Экономика сегодня" заведующий кафедрой государственного регулирования РАНХиГС Владимир Климанов.

Законопроект, разработанный ЦБ РФ, выведет доходы россиян из тени

Центральный банк Российской Федерации внес в нижнюю палату Федерального Собрания проект закона, предполагающего использование банкам данных Федеральной налоговой службы о заемщиках. Законопроект могут принять до конца весенней сессии.

Предполагается, что данная мера сократит список граждан, которые могут надеяться на кредитование – в него не попадут россияне, трудящиеся на предприятиях с заработной платой в конвертах.

«В настоящее время весьма сложно предсказать, какие именно последствия могут быть от действий, которые носят такой неординарный характер. В целом очевидно, что любой вывод финансовой операции из тени положительно скажется на российской экономике», – прокомментировал эксперт.

Однако среди предполагаемых результатов, считает Владимир Климанов, может быть замечен спад активности в отдельных отраслях или недовольство граждан снижением вероятности получения кредита.

Между тем председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью «Парламентской газете» заявил, что законопроект, предложенный Центробанком, позволит более эффективно управлять рисками граждан, претендующих на потребительские кредиты, за счет более точного и быстрого расчета их доходов, а также выступит стимулирующей силой для получения «белой зарплаты».

«В долгосрочной перспективе, конечно, работа с официальной зарплатой должна оказать эффект не только на российский бюджет, но и на оздоровление экономических отношений в стране в целом.

Но действия, направленные на вывод теневых операций, могут, наоборот, снизить активность граждан, желающих взять кредиты, и не привести их к смене работы, где заработная плата выплачивается официально», – предположил собеседник.

Вывод зарплат россиян из серой зоны окажет позитивное влияние на экономику страны

Переход на «белую» поможет экономике страны 

Напомним, в ноябре 2019 года российские кредитные организации приняли обязательства при оформлении кредита рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого заемщика. Законопроект, предложенный главным регулятором, позволит облегчить сбор данных для полного финансового портрета гражданина, а также о сумме выплат по кредитам и общем размере дохода клиента.

«Экспертное сообщество надеется на то, что при получении такой информации и заемщики, и кредиторы будут вести себя более рационально. Однако нельзя сказать о том, что при утверждении указанного законопроекта вдруг повысятся доходы населения, которое с легкостью сможет перейти на «белые зарплаты».

Также сложно утверждать, что усилится защита персональных данных, а администрирование действий, описанных в законопроекте, не потребует дополнительных расходов», – отметил Владимир Климанов.

Эксперт уверен в том, что ввод подобных процедур, которые предусматривает документ от Центрального банка, необходимо продумать тщательнее, в том числе предположить все последствия как для кредитных организаций, так и для потенциальных заемщиков.

Отметим, что в 2019 году российские банки одобрили 36,9% от общего числа поступивших заявок от граждан на различные виды кредитов. Также данные Национального бюро кредитных историй отмечало, что снижение числа одобренных запросов произошло в преддверии новогодних праздников – в декабре доля подтвержденных заявок сократилась на 32,2%, когда в 2018 году общий уровень одобрения находился на 41%.

Законопроект от ЦБ может повлиять на количество "серых" кредитных организаций

«Серая зона»: последствия законопроекта

Эксперт предположил, что уровень одобрения заявок на кредиты продолжит снижаться совместно с темпом роста новых выдач. Например, в начале 2019 года объемы банковских кредитов росли приблизительно на 20-23,8%, но к концу года, как уже упоминалось, темпы снизились. Это происходило на фоне роста реальных доходов граждан, которые поднялись на 0,8%, согласно данным Росстата.

«Есть риск того, что начнет параллельно развиваться «серый рынок». Появятся услуги агентов, которые готовы будут предоставлять кредиты или займы без соответствующих запросов, поэтому граждане пойдут за деньгами туда, где им их точно дадут. Кроме того, возможно и нерациональное использование данных Федеральной налоговой службы, то есть при передаче информации возможны буду утечки. Этим могут воспользоваться участники процесса с не позитивными намерениями – перепродажа личных данных, шантаж граждан, дополнительная агрессивная рекламная кампания, неконкурентное использование.

Однако в любом случае инициатива главного регулятора позволит снизить закредитованность граждан, а также риски кредитных организаций, повысит финансовую грамотность населения, которое будет подходить к займам рациональнее», – резюмировал эксперт. 

Вернуться назад