Роскачество: досрочное погашение ипотеки с сокращением срока экономит больше процентов

Россиянам, планирующим досрочно закрыть ипотеку, стоит задуматься о стратегии заранее. Специалисты Центра финансовой экспертизы Роскачества пришли к выводу: максимальную экономию на процентах обеспечивает сокращение срока кредита при сохранении прежнего размера ежемесячного платежа. Логика здесь простая, но именно она ускользает от многих заемщиков.

«Сокращая срок кредита, заёмщик быстрее уменьшает "тело" долга. В результате итоговая переплата по процентам сильно меньше, чем при простом уменьшении ежемесячного платежа», — пояснили эксперты.

Причина кроется в устройстве аннуитетного графика, по которому сегодня работает подавляющее большинство ипотечных программ. Заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму, однако в первые годы львиная доля этих денег уходит на обслуживание процентов, а не на погашение основного долга. Чем быстрее заемщик сокращает тело кредита, тем меньше процентов набегает впоследствии. Уменьшение же ежемесячного платежа растягивает выплаты во времени, а значит, банк успевает начислить больше.

Но универсальной рекомендации не существует. Если в семье ожидается смена работы, декретный отпуск или падение доходов от бизнеса, разумнее выбрать второй вариант — снизить обязательный платеж. Экономия на процентах окажется скромнее, зато ежемесячная нагрузка на бюджет уменьшится, а риск просрочки отступит.

При любом сценарии эксперты советуют не трогать финансовую подушку безопасности, рассчитанную на 3–6 месяцев жизни. Отдавать банку последние накопления — значит остаться без резерва при внезапной потере заработка. Перед изменением графика платежей необходимо внимательно изучить кредитный договор, трезво оценить свои возможности и при необходимости обратиться за консультацией к специалисту.

Тем же, кто уже распрощался с кредитом, стоит позаботиться о документах. Помимо договора, графика платежей и квитанций, важно получить в банке справку об отсутствии задолженности. Хранить весь этот пакет бумаг рекомендуется не менее трех лет — на случай, если финансовые обстоятельства или претензии кредитора напомнят о себе спустя время.

По материалам: Life.ru