Перевёл между счетами — не значит аферист: Life.ru узнал, когда банк может остановить операцию

Крупный перевод между собственными счетами может привлечь внимание банка к следующей операции — даже если клиент собирается отправить деньги на абсолютно законных основаниях. Когда такой платёж могут остановить и почему, объяснил член Общественной палаты РФ, д.ю.н., профессор, декан факультета права НИУ ВШЭ Вадим Виноградов.

Перевод себе — не преступление, но сигнал для банка

Перевод денег между собственными счетами сам по себе не является нарушением и не означает, что банк считает клиента мошенником. С 1 мая 2024 года граждане вправе без комиссии переводить между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей в месяц через СБП или онлайн по номеру счёта. Однако крупный перевод самому себе может учитываться банком при проверке следующей операции.

С 1 января 2026 года действует специальный признак возможного мошеннического перевода: клиент сначала переводит самому себе из другого банка через СБП более 200 тыс. рублей, а менее чем через 24 часа отправляет деньги получателю, с которым за последние полгода не было финансовых взаимоотношений. Введённое правило связано с тем, что именно такую последовательность действий стали использовать мошенники: человека сначала убеждают перевести сбережения из разных банков самому себе, а затем отправить собранную сумму на чужой счёт.

Два дня охлаждения: как работает защитный механизм

Если банк выявляет установленный признак возможного мошеннического перевода, он обязан применить защитную процедуру: приостановить приём распоряжения к исполнению на два дня, а для операций с использованием платёжных карт, электронных денег или СБП — отказать в совершении операции. Клиента должны незамедлительно уведомить и сообщить порядок дальнейших действий.

Порядок продолжения перевода зависит от причины его остановки. В обычной ситуации клиент может подтвердить намерение совершить операцию или повторить её в порядке, указанном банком. Но если получатель включён в антифрод-базу Банка России, обязательный двухдневный период охлаждения нельзя отменить одним подтверждением. Поэтому речь идёт не о запрете распоряжаться своими средствами, а о дополнительной проверке в ситуации, которая совпадает с распространённым сценарием мошенничества.

Когда критерий не сработает и что делать клиенту

Сумма свыше 200 тыс. рублей относится именно к предшествующему переводу самому себе. Если человек просто перевёл крупную сумму между собственными счетами и больше никаких операций не совершает, описанный признак не возникает. Не сработает именно этот критерий и в том случае, если следующий перевод предназначен получателю, с которым у клиента уже были финансовые взаимоотношения в предыдущие шесть месяцев.

Отсутствие этого конкретного признака не исключает проверку по другим основаниям — например, если операция нетипична для клиента или сведения о получателе есть в антифрод-базе. Поэтому, если после крупного перевода между своими счетами банк остановил следующую операцию, это ещё не означает блокировку денег или обвинение клиента в каких-либо нарушениях. Нужно проверить уведомление банка и следовать указанному в нём порядку подтверждения операции.

А если собрать деньги на одном счёте и немедленно отправить их незнакомому получателю вас попросил кто-то по телефону или в мессенджере, подобная последовательность, наоборот, должна стать поводом остановиться: именно такие схемы учитывает Банк России при выявлении подозрительных переводов.

Показательно, что стандартные банковские переводы становятся для мошенников всё более рискованным инструментом. Банковские системы контроля совершенствуются, и преступники всё чаще прибегают к обходным схемам: убеждают жертв снять наличные и передать их курьеру, после чего деньги отправляют в обменник и конвертируют в криптовалюту. Причина проста — цифровой след. При банковском переводе известны сумма, время, получатель и история счёта, а подозрительную операцию могут заблокировать до того, как злоумышленники успеют получить деньги. Курьер физически разрывает эту цепочку внутри банка, а после конвертации средства можно разделить, перевести на несколько кошельков и обменять на другие криптовалюты.

Таким образом, новый признак мошеннического перевода — это не ограничение права распоряжаться собственными деньгами, а точечный фильтр, настроенный на конкретный сценарий обмана. Для добросовестного клиента, который просто собрал средства на одном счёте и планирует ими распорядиться, двухдневная пауза обернётся лишь необходимостью подтвердить операцию. Для жертвы телефонного давления эта же пауза становится единственным окном, в котором ещё можно остановиться и не потерять сбережения. И чем точнее банки настраивают такие фильтры, тем выше шанс, что мошенническая цепочка оборвётся на этапе перевода, а не на этапе безвозвратно ушедших наличных.