Банкам это невыгодно: Экономист назвал самый рабочий способ закрыть ипотеку досрочно

Недавно я заметил странную закономерность: люди, которые больше всего переживают из-за ипотеки, реже всего ее досрочно гасят. Они ждут «лучшего момента», копят по мелочи, а в итоге отдают банку в два раза больше, чем заняли. Хотя самый действенный способ лежит на поверхности — накопить крупную сумму и внести её одним платежом. Это не моё мнение, а позиция эксперта, доцента Финуниверситета Михаила Хачатуряна, которую он озвучил в интервью Life.ru.

Давайте разберемся, почему банки не любят таких клиентов, и как именно вам сломать эту систему.

Почему банк — ваш враг, а не друг

Банкиры не спят ночами, когда вы гасите кредит досрочно. И это факт. По словам Хачатуряна, для финансовой организации досрочное закрытие — потеря прибыли. Проценты, которые вы должны были платить еще 10 лет, превращаются в пыль. Поэтому банки вводят ограничения: некоторые не разрешают вносить крупные суммы в первый год после оформления ипотеки. Это не злой умысел — это бизнес.

Но есть и хорошая новость. В России досрочное погашение не запрещено. Более того, вы имеете право делать это в любой момент (кроме оговоренного первого года). Банк обязан принять ваши деньги. Вопрос только в стратегии.

В чем суть: бейте по телу, а не по процентам

Здесь кроется главная ловушка. Многие думают: «Внесу лишние 10 тысяч каждый месяц — и быстрее закрою кредит». Хачатурян считает иначе. Он рекомендует вносить дополнительные суммы именно на сокращение срока кредита, а не на уменьшение ежемесячного платежа. Почему? Потому что сначала вы платите проценты. Проходит минимум год, прежде чем вы начинаете гасить само тело долга.

Представьте: вы взяли 3 млн рублей. Первые 12 месяцев вы кормите банк процентами. Ваш основной долг почти не уменьшается. Если вы вносите по 10 тысяч, они уходят на эти же проценты. Эффект — как мертвому припарка.

Эксперт советует копить крупные суммы — от нескольких сотен тысяч рублей. Только такой единый платеж способен пробить «процентную броню» и начать гасить тело кредита. Чем больше сумма — тем быстрее вы перестаете платить проценты и начинаете отдавать реальный долг.

Как это работает на практике: два пути

Допустим, ваша ипотека — 4 млн рублей на 20 лет под 10% годовых. Ежемесячный платеж — около 38 600 рублей.

• Путь первый (ошибочный): Вы каждый месяц вносите +10 000 рублей сверх платежа. Срок сократится на 5-6 лет, но вы заплатите банку почти на 1,5 млн меньше. Хорошо? Да. Но не идеально.
• Путь второй (рекомендуемый): Вы копите 500 000 рублей в течение 2 лет (откладывая по 20 800 в месяц). Затем вносите их единым платежом на сокращение срока. Ваш долг резко падает, проценты пересчитываются. Срок сокращается на 8-10 лет, а экономия на процентах — до 2 млн рублей. Разница колоссальная.

Цифры говорят сами за себя. Но есть нюанс: нужна дисциплина. Не тратить накопленное на новый диван или отпуск. Если вы не уверены в своей силе воли — лучше вносить понемногу, чем не вносить вообще.

Рекорды и реальность

В июне 2024 года россияне поставили рекорд по досрочному закрытию ипотеки. По данным Объединённого кредитного бюро, на это ушло 130,6 млрд рублей. Из них 71,2 млрд — полное погашение. За год число таких договоров выросло на 14%, а объем средств — на 53%. Люди поняли: сидеть и ждать, пока инфляция съест долг — не работает. Надо действовать.

Мое личное наблюдение: те, кто гасит ипотеку досрочно, через 3-4 года начинают жить совсем по-другому. У них исчезает «дамоклов меч» над головой. Они могут менять работу, рисковать, инвестировать. А те, кто тянет лямку 20 лет, часто так и остаются в долговой яме. Выбор за вами.

Резюме от автора: Не распыляйтесь на мелкие взносы. Копите ударную сумму (от 200-300 тысяч рублей) и бейте по кредиту раз в год-полтора. Банк не обрадуется, но вы станете свободным на 5-10 лет раньше. А свободное время — это единственный ресурс, который не купишь за деньги.