Россияне установили рекорд в досрочном погашении ипотеки

Ипотечный рекорд, который не радует банки: россияне побили исторический максимум по досрочному погашению жилищных кредитов. В июне этого года заемщики направили на эти цели 130,6 миллиарда рублей — это самый высокий показатель для этого месяца за всю историю наблюдений. Цифра говорит сама за себя: люди не просто хотят избавиться от долгов, они делают это с невиданной ранее скоростью.

В чем суть: депозиты проиграли ипотеке

Почему вдруг такой ажиотаж? Ответ простой и циничный — деньги перестали работать на вкладах. Банки начали снижать проценты по депозитам, и хранить сбережения под низкий процент стало бессмысленно. Сравните сами: в июне 2024 года объем досрочных погашений составлял 107,4 млрд рублей. Через год — уже 130,6 млрд. Рост на 53% за год. Это не просто тренд, это тектонический сдвиг в поведении заемщиков.

Из общей суммы почти три четверти (71,2 млрд) ушло на полное закрытие ссуд. Остальное — частичное сокращение долга. Количество договоров с досрочным погашением выросло на 14%. Цифры сухие, но за ними стоит логика: если вклад приносит 10% годовых, а ипотека стоит 18%, то гасить кредит выгоднее, чем копить. Простая арифметика, которую вдруг осознали миллионы.

Личное наблюдение автора

Недавно я заметил странную вещь: в очередях в банках стало меньше людей, которые обсуждают «выгодные ставки по депозитам». Вместо этого все чаще слышны разговоры о том, «как бы побыстрее закрыть ипотеку». Знакомый риелтор рассказал, что клиенты, которые брали «Семейную ипотеку» год назад, сейчас массово перекредитовываются. Они гасят старые договоры, чтобы тут же оформить новые — на более выгодных условиях. Это похоже на финансовый допинг: ты закрываешь один долг, чтобы залезть в другой, но уже с меньшей переплатой.

Почему банкам это не нравится

Для кредитных организаций досрочное погашение — это потеря будущей прибыли. Они рассчитывали получать проценты 15-20 лет, а тут клиент приходит и отдает все сразу. Особенно болезненно это для тех, кто выдавал льготную ипотеку. По данным Банка России, с начала года объем досрочных погашений превысил 1,2 триллиона рублей. Цифра, от которой у любого банкира дернется глаз.

Руководитель аналитического управления ПСБ Дмитрий Грицкевич приводит еще более красноречивые данные: в четвертом квартале 2025-го и первом квартале нынешнего года объем досрочных выплат подскочил до 344–374 млрд за квартал. Для сравнения: в первой половине прошлого года квартальные суммы не превышали 300 млрд. Разница колоссальная.

Три причины, почему люди гасят ипотеку досрочно

• Падение доходности вкладов. Держать деньги под 8-10% годовых, когда ипотека стоит 18-20%, стало экономически невыгодно. Люди просто перекладывают средства из одного кармана в другой.
• Льготная «Семейная ипотека». Держатели старых договоров закрывают их, чтобы оформить новые на улучшенных условиях. Это как обмен старого смартфона на новый с доплатой — только вместо гаджета кредит.
• Снижение рыночных ставок. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина недавно заявила, что рыночная ипотека становится доступнее. Если ставки падают, то рефинансировать старый дорогой кредит новым дешевым — логичный шаг.

Парадокс ситуации в том, что правительство стремится сделать льготные программы более адресными, а люди в ответ — более агрессивно гасят долги. Получается замкнутый круг: банки снижают ставки по вкладам, чтобы стимулировать траты, а заемщики тратят эти деньги на погашение кредитов. Эффект для экономики — нулевой.

Резюме от автора

Рекорд по досрочному погашению ипотеки — это не про богатство россиян. Это про недоверие к банковской системе и желание любой ценой избавиться от долгового ярма. Люди не верят, что депозиты принесут доход, и предпочитают гарантированно сэкономить на процентах. Пока ставки по вкладам остаются низкими, а ипотека — высокой, этот тренд будет только усиливаться. Банкам стоит готовиться к новым рекордам. Или повышать проценты по депозитам. Выбор за ними.