Игра вдолгую: Каждый пятый россиянин рассчитается за ипотеку не раньше 70

Всё больше россиян берут ипотеку, понимая, что отдавать её придётся уже на пенсии. И это не единичные случаи, а устойчивый тренд. Согласно данным Банка России, во втором полугодии 2023 года доля жилищных кредитов, срок погашения которых приходится на возраст 70–75 лет, выросла до 19%. Ещё полгода назад было 17%. Цифры, от которых становится не по себе.

Давайте посчитаем. За год банки выдали 966 тысяч ипотек. Почти 178 тысяч из них — это договоры, которые закроются, когда заёмщику стукнет 70–75 лет. А если взять всех, кому платить после 60, — это почти 65% от всех выдач. То есть каждый второй или третий покупатель квартиры соглашается на график, который уходит далеко за пенсионный горизонт.

Почему мы стали брать ипотеку «на всю жизнь»

Ответ простой: деньги дорогие, а квартиры — ещё дороже. За последние годы люди привыкли оформлять кредиты на 25–30 лет. Это уже норма. Ты не можешь позволить себе платить 100 тысяч в месяц — растягиваешь на три десятилетия, и платёж становится «терпимым». Но есть нюанс: ты не становишься богаче, ты просто откладываешь расплату.

Вот пример из расчётов Финансового университета при Правительстве РФ. Берём 4,8 млн рублей под 21,5% годовых с первым взносом 20%. Если оформить ипотеку на 10 лет — платёж составит 96,6 тыс. рублей, переплата — 6,78 млн. Если на 30 лет — платёж снизится до 89,8 тыс., но переплата взлетит до 26,7 млн. Разница в ежемесячном взносе — всего 6,8 тысячи. А разница в переплате — почти 20 миллионов. Вы всё ещё хотите «длинные» деньги?

«Длинная» ипотека — ловушка или спасение?

Эксперты утверждают, что длинный срок даёт финансовую подушку: ты можешь досрочно гасить кредит, когда появится свободный рубль. А дороговизна заёмных денег — явление временное. Звучит логично. Но есть подвох.

Личное наблюдение автора. Недавно я разговаривал с другом, который взял ипотеку в 45 лет на 25 лет. Он искренне верит, что через пару лет рефинансирует её под 10%. Но ставки не падают, доходы не растут, а возраст приближается. Он не учитывает главное: здоровье. В 65–70 лет найти подработку, чтобы закрыть долг, — задача не для слабонервных.

Средняя зарплата в России — около 100 тысяч рублей. Пенсия — примерно 25 тысяч. Это четверть прежнего дохода. Если ваш ипотечный платёж составляет 40–50 тысяч (а это типичная цифра для длинного кредита), то на пенсии вы просто не сможете его тянуть. Без вариантов.

Что думает ЦБ и почему не ставит барьеры

Регулятор не планирует вводить возрастные ограничения для ипотеки. В ЦБ смотрят на другие риски: маленький первый взнос и высокую долговую нагрузку. Формально — правильно. Но по факту — это перекладывание ответственности на заёмщика. Банки выдают кредиты 60-летним, потому что им разрешено. А пенсионер через пять лет может оказаться на улице — это уже его проблемы.

Ипотека после 60 — это не про «купить квартиру». Это про риск. Вот три вещи, которые стоит проверить до подписания договора:

• Реальный срок. Не смотрите на ежемесячный платёж. Посчитайте, во сколько лет вы его закроете. Если после 65 — задумайтесь.
• Страховка. Обычная страховка жизни и здоровья при ипотеке — формальность. Уточните, покроет ли она потерю работы или инвалидность.
• Досрочное погашение. Убедитесь, что в договоре нет штрафов за досрочку. Это единственный способ уменьшить переплату, если ставка не упадёт.

Резюме от автора

Ипотека на 30 лет — это не «покупка жилья», это долгосрочная аренда денег у банка. Вы платите не за квадратные метры, а за право не платить 100 тысяч сейчас. Но рано или поздно счёт приходит. И если вам сейчас 40–45, а кредит до 70 — готовьтесь к тому, что пенсия станет временем не для путешествий, а для выплат. Лучше взять меньшую квартиру, но на 15 лет, чем большую — на 30. Здоровье и возраст — это не те вещи, которые можно рефинансировать.