В России рекордно с начала года увеличился оборот наличных денег – сразу на 366,9 миллиардов рублей. За последнее время больше наличных на руки россияне брали только в начале и конце прошлого года. Нетипично высокий спрос на купюры с одной стороны объясняется неопределенностью на фоне пандемии коронавируса, с другой – увеличением занятости в сером сегменте экономики.
Парадокс купюр
В последние годы россиян настолько активно приучали рассчитываться даже за мелкие покупки банковскими картами, что жители большинства крупных городов практически перестали пользоваться бумажными деньгами. Вместе с тем пандемия коронавируса и частичный локдаун породили неуверенность в завтрашнем дне. В том числе вызвали опасения, что офис нужного банка может закрыться или в автоматизированной расчетной системе произойдет сбой.
В такой ситуации, когда де-юре у вас средства есть, но де-факто доступ к ним ограничен, старые добрые купюры начинают казаться именно тем, что вам сейчас нужно, чтобы чувствовать себя спокойно и уверенно. Продолжать пользоваться услугами банка не мотивируют ни процентный доход на остаток счета, ни кэшбэк, ни прочие бонусы платежных систем.
Объективной причиной популярности живых денег можно считать и введение налога на проценты по вкладам свыше одного миллиона рублей. Как и снижение ставок по депозитам, это привело к «набегу» клиентов, которые стали искать гораздо более выгодные варианты вложения либо решили сберегать средства вне банков.
Вдобавок в условиях неопределенности свою роль сыграли регулярные утечки персональных данных. Граждане, опасаясь попадания сведений в руки мошенников, старались сокрыть информацию об объемах своих сбережений и структуре расходов. Многих клиентов также испугали более широкие полномочия, которыми сейчас наделили банки. В частности, возможность блокировать личные счета, если проводимые там транзакции выглядят подозрительными.
След бумажных денег
Еще больший интерес к бумажным деньгам проявляют в последнее время субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП).
В кризис МСП стараются всеми возможными способами снизить издержки, борясь не столько за «место под солнцем», сколько за выживание. Сделки, в которых участвуют купюры, гораздо проще скрыть от ФНС, тем самым существенно экономя (до 30–40%) на налогах. Учитывая, что занятость в сером сегменте России оценивается миллионами человек, спрос на наличные в этой сфере будет довольно устойчив.
Причем на темную сторону могут перейти даже компании, ранее зарабатывавшие исключительно «в белую». Приведу простой пример. Вы оплатили картой покупку крупногабаритного товара, а за его доставку вас попросили рассчитаться с грузчиками «на месте», исходя из фактических трудозатрат. Соглашаясь на такое предложение, вы, с одной стороны, понимаете, что за «живые деньги» грузчики будут работать лучше. С другой – становитесь соучастником преступления. А те, кто получил прибыль, неофициально оказав услугу, в следующий раз вряд ли захотят использовать транзакции.
Именно популярность наличных в теневом секторе, на мой взгляд, и является главной причиной увеличения их объемов в экономике. За последние пять лет ЦБ РФ, ФНС и «Росфинмониторинг» заметно сократили для нелегального бизнеса возможности осуществления безналичных операций. Но масштабы деятельности этого сегмента особенно не изменились. Наоборот, цены на незаконные услуги за 15 лет многократно возросли. Главным образом это связано с длительным снижением реальных располагаемых доходов и темпами инфляции.
Рубль превращается в цифру
Задачи отказа от наличных в России пока никто не ставил. Однако дальнейшему сокращению их оборота будет способствовать поэтапное введение цифрового рубля, которое может начаться в течение ближайших двух лет.
Кроме того, существуют и отчасти реализуются планы по ограничению максимальных сумм платежей купюрами для дорогостоящих покупок. Но даже в среднесрочной перспективе едва ли можно всерьез говорить о полном уходе от использования бумажных денег. Для этого, как минимум, нужно в разы сократить долю серого сегмента экономики и гарантировать высокоразвитую устойчивую инфраструктуру безналичных платежей по всей территории страны, а не только в крупных городах.
Продолжая движение в направлении снижения доли наличных в денежном обращении, через пять-семь лет возможно введение коммерческими банками комиссии за обналичивание средств. Подчеркну, с этим мы можем столкнуться, если ЦБ сочтет такую меру оправданной для мотивации перехода на банковские карты. К слову, сейчас во многих финансовых учреждениях сервисный сбор является нормой при обналичивании кредитов. Это чаще всего лишает операцию экономического смысла, стимулируя проведение расчётов преимущественно в безналичной форме.
Дмитрий Десятниченко, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики СЗИУ РАНХиГС
Подпишись: