ЦБ предложил учитывать долги по ЖКХ и алиментам при выдаче кредитов

Центробанк предложил радикально расширить перечень обязательств, которые учитываются при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Под прицел регулятора попали просрочки по алиментам, коммунальным платежам и другим имущественным обязательствам. Если инициатива получит ход, эти долги напрямую повлияют на сумму доступного кредита — вплоть до отказа в выдаче.

Сегодня сведения о подобных задолженностях порой попадают в кредитную историю, но банк не обязан включать их в расчёт ПДН. Именно эту лазейку ЦБ и намерен закрыть. Логика проста: чем полнее кредитор видит финансовое положение заёмщика, тем точнее оценивает риск. Однако у медали есть и обратная сторона — для людей с накопленными обязательными платежами доступность займов может заметно снизиться.

Параллельно регулятор берётся за рассрочки. С апреля 2026 года операторы таких сервисов обязаны передавать в бюро кредитных историй данные о задолженности свыше 50 тысяч рублей у одного оператора. Отдельным направлением станут рассрочки от застройщиков: сейчас покупатель может напрямую выплачивать стоимость недвижимости девелоперу, а банк при рассмотрении заявки на другой кредит зачастую этих обязательств просто не видит. ЦБ намерен проработать и этот сегмент.

Новые правила ложатся в общую канву ужесточения оценки заёмщиков. С 1 апреля вступили в силу обновлённые правила расчёта ПДН — банки стали внимательнее оценивать доходы и действующие обязательства клиентов. Летом изменились требования к выдаче ипотеки и потребительских кредитов, особенно для заёмщиков с высокой нагрузкой. Тогда же заработало регулирование рассрочек: максимальный срок таких договоров ограничили шестью месяцами, а сведения о крупных задолженностях начали передавать в БКИ.

В Госдуму уже внесён законопроект о расширении данных, которые Федеральная служба судебных приставов передаёт в кредитные истории. Таким образом, контур оценки заёмщика сжимается сразу с нескольких сторон — от судебных приставов до операторов рассрочки. Для банков это означает более полную картину, для части граждан — более скромные кредитные лимиты. Вопрос лишь в том, где пройдёт граница между разумной осмотрительностью и избыточной зарегулированностью, отрезающей от финансирования тех, кто в нём действительно нуждается.