Перед заседанием Центробанка резко вырос спрос на рефинансирование кредитов. Что будет со ставками

Накануне заседания Центробанка, которое пройдет 11 сентября, рынок замер в ожидании, а вот поведение заемщиков изменилось заметно. Судя по данным поисковых запросов, интерес к классическим кредитам остался на прежнем уровне, зато резко вырос спрос на рефинансирование и рассрочку. Люди пытаются зафиксировать текущие условия, опасаясь, что дальше будет только дороже.

Статистика подтверждает: с начала лета количество запросов о рефинансировании неуклонно ползло вверх. В августе интерес к перекредитованию оказался на 11% выше майского, а к рефинансированию ипотеки — на 7%. При этом речь идет не о гипотетических размышлениях, а о конкретных планах: средняя сумма, которую россияне намереваются перекредитовать, составляет порядка 263 тысяч рублей. Ожидаемо, что самые крупные аппетиты — в столицах: москвичи в среднем целятся на 537 тысяч, жители Петербурга и области — на 506 тысяч. В Краснодарском крае средний запрос — 491 тысяча, в Татарстане — 488, в Красноярском крае — 485 тысяч рублей.

Логика заемщиков понятна: рефинансирование позволяет закрыть старые долги новым кредитом на более выгодных условиях. Однако, как напоминают эксперты, это лишь один из инструментов снижения нагрузки, и далеко не всегда самый правильный. Альтернативой может стать реструктуризация — пересмотр условий действующего договора в своем же банке. Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев подчеркивает: обращаться за ней нужно до возникновения просрочки, пока кредитная история чиста. Схема проста — заявление, документальное подтверждение трудностей (потеря работы, снижение дохода, болезнь), после чего банк может увеличить срок кредита или временно урезать размер платежа.

Существует и законодательно закрепленный механизм — кредитные каникулы. Но здесь важна трезвость: это отсрочка, а не прощение долга. Максимум на полгода платежи можно приостановить, однако проценты продолжат капать, и в итоге переплата окажется выше, чем при размеренных выплатах по графику. Более того, уменьшение ежемесячного взноса за счет растягивания срока — это иллюзия экономии: итоговая переплата по процентам почти наверняка вырастет. Такие инструменты стоит рассматривать исключительно как способ пережить острый период, а не как стратегию сбережения.

Отдельный тренд, подогревающий ажиотаж, — бум рассрочек. Ведущий аналитик Амаркетс Игорь Расторгуев связывает его не только с неопределенностью вокруг ставки, но и с грядущим ужесточением политики банков. С октября ЦБ вводит новые макропруденциальные лимиты, что усложнит получение кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Рассрочка в этой логике выглядит обходным маневром: формально это не кредит, одобрение часто не требуется, а переплата отсутствует. Тренд уже отчетливо проявился в недвижимости: доля сделок с рассрочкой на первичном рынке Москвы и Петербурга достигла 40%, а в премиальном сегменте — 70–90%. Впрочем, эксперты призывают не обольщаться: за внешней простотой рассрочки стоят риски, которые нужно просчитывать заранее.

Что касается главного вопроса — решения регулятора, — то большинство аналитиков сходится во мнении, что чуда не случится. Наиболее вероятный исход заседания 11 сентября — сохранение ключевой ставки на текущем уровне в 14% годовых. ЦБ в своих сигналах последовательно говорит об инфляционных рисках и выступает за постепенность, не форсируя смягчение денежно-кредитной политики. Даже в случае неожиданного снижения, эффект для заемщиков проявится не мгновенно: банки пересматривают ставки с лагом, ориентируясь на долгосрочный прогноз, стоимость фондирования и собственные риски, а не только на сиюминутное решение ЦБ.

Практический вывод из всего этого прост: тем, кто уже испытывает трудности с платежами, не стоит ждать милостей после заседания. Разумнее действовать сейчас — идти в банк с конкретным планом и документами, договариваться о реструктуризации или взвешенно оценивать условия рефинансирования. Решение регулятора не заменит индивидуальной работы с собственным бюджетом и не отменит необходимости прямого диалога с кредитором.