В Госдуме предложили открывать пенсионный счёт каждому россиянину с рождения

В Госдуме предложили внедрить систему, которая перевернёт представление о пенсиях. Идея депутата Андрея Свинцова проста до гениальности: заводить персональный накопительный счёт на каждого новорождённого россиянина прямо в роддоме. Государство кладёт туда «стартовый» взнос, а дальше родители, бабушки и дедушки докидывают деньги вместо покупки очередного пластикового трансформера. К 18 годам управление счетом переходит к самому человеку. Выглядит как сказка. Но давайте разберёмся, где здесь подвох, а где — реальный шанс построить капитал с нуля.

В чём суть: «несгораемый депозит» для младенца

Механика, предложенная Свинцовым, напоминает советские «детские сберкнижки», но на стероидах. Счёт открывается в одном из топ-5 банков, одобренных Центробанком. Деньги нельзя снять до пенсии. На них не наложат арест — ни приставы, ни налоговая. Автор называет это «несгораемым депозитом». Государство обещает софинансировать накопления за счёт отчислений работодателей, части НДФЛ и даже доли от продажи нефти и газа. Ключевая идея: человек начинает копить не в 30 лет, а в момент первого вздоха. 18 лет — это 216 месяцев. Даже если ежемесячно откладывать по 1000 рублей, к совершеннолетию набежит приличная сумма. А если добавить проценты и государственные вливания — вырисовывается реальная «финансовая подушка».

Но есть нюанс. Свинцов справедливо критикует действующий Социальный фонд, называя его «пожирателем средств». И это не просто громкие слова. Цифры говорят сами за себя: по данным Счётной палаты, в 2023 году расходы на содержание аппарата Соцфонда превысили 120 миллиардов рублей. Это деньги, которые могли бы лежать на счетах граждан. Система персональных вкладов с рождения — это попытка убрать «прокладку» между человеком и его деньгами. Ты сразу видишь свой баланс. Ты понимаешь, что каждый рубль работает на тебя, а не на содержание чиновников.

Как это будет работать: схема с четырьмя источниками

Депутат предлагает четыре источника наполнения этих счетов. Выглядит логично, но каждый пункт вызывает вопросы.

• Отчисления работодателей. Сегодня они платят 22% в Соцфонд. Часть этих денег (скажем, 2-3%) можно перенаправить напрямую на счёт сотрудника. Вопрос: не ляжет ли это дополнительным бременем на бизнес? Скорее всего, да.
• Часть НДФЛ. Идея перекинуть долю подоходного налога на накопления. Звучит красиво, но бюджет тогда недосчитается триллионов рублей. Кто закроет дыру? Очевидно, не нефтяники.
• Рентные платежи от природных ресурсов. Вот это — самое интересное. Свинцов предлагает направлять на счета граждан долю от продажи нефти, газа, угля и металлов. По сути, это попытка превратить сырьевую ренту в реальный капитал для каждого. Личное наблюдение автора: я недавно общался с экономистом из Норвегии. У них схожий механизм работает уже 30 лет — нефтяные доходы идут в суверенный фонд, и каждый норвежец «видит» свою долю. Только у них это национальное достояние, а не личный счёт. Но принцип тот же.
• Добровольные взносы родственников. Перевести по QR-коду деньги вместо покупки игрушки. С одной стороны — отлично, финансовая грамотность с пелёнок. С другой — это создаёт неравенство. У кого-то бабушка-пенсионерка, а у кого-то — владелец завода. Дети богатых родителей получат миллионы, дети бедных — копейки.

«Было/стало»: почему это может сработать

Сейчас среднестатистический россиянин начинает задумываться о пенсии после 40 лет, когда время уже упущено. Было: ты работаешь 30 лет, платишь взносы, а потом получаешь 30% от зарплаты. Стало: ты получаешь счёт в день рождения. На него капают деньги 65 лет. Даже при скромной доходности в 5% годовых, к 65 годам набегает сумма, которая позволяет жить на проценты, не трогая тело капитала. Это не пенсия в привычном смысле — это рента.

Показательный пример: в Австралии действует система Superannuation — работодатель обязан отчислять 10,5% от зарплаты сотрудника на специальный счёт. Человек может выбирать, куда инвестировать эти деньги. Результат: средний размер накоплений австралийца к выходу на пенсию — около 300 тысяч австралийских долларов (примерно 18 млн рублей). Это не фантастика, это работающая модель.

Риски и подводные камни

Идея красивая, но дьявол, как всегда, в деталях. Первое: инфляция. Если государство будет класть на счёт фиксированную сумму (скажем, 10 тысяч рублей при рождении), то через 20 лет эти деньги превратятся в пыль. Нужна индексация. Второе: управление. Кто будет решать, куда инвестировать средства? Если банк из топ-5 — он положит их в ОФЗ и будет спать спокойно. Но доходность ОФЗ едва перекрывает инфляцию. Нужны инструменты с более высокой доходностью — акции, недвижимость, облигации. Третье: соблазн «съесть» эти деньги. Уже звучат голоса: «Давайте разрешим снимать часть накоплений на жильё или образование». Как только это произойдёт — система рухнет. Категоричность автора: либо это жёсткий «несгораемый депозит» до пенсии, либо не надо начинать вообще.

И последнее: опрос ВЦИОМ показал, что лишь 4% россиян считают себя богатыми. При этом 21% надеются разбогатеть. Предложенная система — не про богатство. Она про то, чтобы к старости не оказаться у разбитого корыта. Это страховка от нищеты, а не способ стать миллионером. И если государство реально хочет решить пенсионную проблему, а не просто пиариться на громких заявлениях, — такой закон нужно принимать в ближайшие два года. Потому что каждый год промедления — это ещё 1,5 миллиона детей, которые вступят во взрослую жизнь без этого счёта.