Молодые семьи в России хотят освободить от первоначального взноса по ипотеке

Юрист Иван Курбаков предложил радикально пересмотреть механизм жилищной поддержки молодых семей: отказаться от обязательного первоначального взноса по ипотеке, заменив его государственными гарантиями. По его замыслу, семья сможет войти в сделку без единовременных накоплений, а обеспечением по кредиту выступит государство. Это не просто техническая новация, а попытка снять с молодых людей главный барьер, который сегодня отсекает их от собственного жилья.

Курбаков подчеркивает: простое разрешение банкам кредитовать покупку квартиры на полную стоимость проблему не решит. Без дополнительного обеспечения все финансовые риски лягут сначала на кредитные организации, а затем — на государство и всю финансовую систему. Поэтому поддержка должна быть строго адресной. При отборе участников программы юрист предлагает учитывать три параметра: реальную нуждаемость семьи, ее способность обслуживать кредит и качество залога. Такой фильтр позволит отсечь заведомо рискованные сделки и не превратить благое начинание в источник новых пузырей на рынке.

Отдельный пункт — ограничение стоимости приобретаемого жилья. Без этого потолка застройщики быстро воспримут господдержку как сигнал к очередному витку роста цен, и вся выгода от отмены взноса растворится в более дорогом квадратном метре. Для запуска программы потребуется скорректировать нормативную базу с учетом требований Банка России к капиталу и рискам кредитных организаций — иначе банки просто не смогут наращивать такие портфели без нарушений.

Масштаб проблемы, которую пытается решить Курбаков, хорошо виден по цифрам. В Петербурге первоначальный взнос за однокомнатную квартиру в новостройке равен 23 средним зарплатам. В расчетах использовалась квартира площадью 37 квадратных метров стоимостью 12,9 млн рублей. В Москве аналогичный показатель составляет 22 зарплаты, в Казани — 20. Иными словами, даже при относительно высоких доходах семья вынуждена годами откладывать сумму, сопоставимую с двумя годами работы без единого рубля текущих расходов.

Сам автор инициативы оценивает ее осторожно: «Идея освобождения молодых семей от необходимости единовременно формировать первоначальный взнос по ипотеке может рассматриваться как потенциально значимая мера жилищной поддержки». В этой формулировке нет обещаний, но есть признание главного — сегодняшняя модель накоплений не работает для большинства молодых семей. Государственная гарантия вместо взноса способна перевести разговор из плоскости «копите быстрее» в плоскость реального доступа к жилью. Вопрос лишь в том, хватит ли у регуляторов решимости прописать механизм так, чтобы он не стал очередной кормушкой для банков и застройщиков.