Можно ли получить займ с плохой кредитной историей?

Взять займ с плохой кредитной историей можно. Отказ в одном месте не значит, что денег больше нигде не дадут. Решение финансовой организации зависит от того, были ли просрочки, сколько вы зарабатываете, какие долги уже есть и какую сумму вы просите. Плохая кредитная история осложняет ситуацию, но не закрывает доступ к кредитам навсегда.

Почему кредитная история иногда мешает получить деньги

В БКИ хранятся сведения о ваших кредитах, займах, платежах, просрочках, отказах, судебных долгах и банкротстве. Кредитор смотрит на эти данные перед решением. Чем ниже рейтинг и чем больше открытых долгов, тем строже проверка.

То есть кредитная история показывает, как вы платили раньше. Если вы часто задерживали платежи, кредитор видит риск: новый долг тоже могут вернуть с опозданием. Сильнее всего мешают открытые просрочки, долги у приставов, судебные взыскания, банкротство и много заявок за короткий срок.

Иногда КИ ухудшается не по вашей вине. Например, вы внесли платеж вовремя, а банк передал данные в БКИ с задержкой. Бывает и мошенничество: заем оформили по чужим документам. Поэтому перед новой заявкой лучше заказать кредитный отчет и проверить все записи.

Если кредитов раньше не было, одобрение тоже не гарантировано. Кредитору трудно понять, будете ли вы платить вовремя. Тогда могут одобрить небольшую сумму, попросить справку о доходах или предложить кредит под залог.

Когда шанс на одобрение выше

Шанс выше, если вы уже закрыли старые просрочки и дальше платили без задержек. Если просрочка длилась несколько дней, долг давно погашен, а после этого вы аккуратно закрыли один или несколько кредитов, кредитор может отнестись мягче.

Помогает стабильный доход. Кредитору нужно понимать, что ежемесячный платеж не заберет большую часть бюджета. Если вы просите небольшую сумму на короткий срок и можете подтвердить доход, заявка выглядит надежнее.

Еще могут помочь поручитель или залог. Поручитель берет на себя обязанность платить, если вы перестанете вносить платежи. Залог — имущество, которое кредитор может взыскать при серьезной просрочке. Эти меры повышают шанс на одобрение, но добавляют риски для вас и близких.

Почему не стоит начинать с МФО

МФО чаще одобряют заявки с плохой кредитной историей. Проверка там мягче, анкета короче, документов меньше. Деньги могут прийти на карту через несколько минут, а с ними и ощущение, что проблема решена.

Но за скорость приходится платить. Микрозаймы обычно дают на короткий срок и под высокую ставку. Если задержать платеж, долг быстро вырастет: прибавятся проценты, штрафы и плата за продление. Небольшая сумма легко превращается в цепочку займов, когда старый долг закрывают новым.

Поэтому лучше сначала попробовать банк. Можно попросить меньшую сумму, оформить кредитную карту с небольшим лимитом, договориться о реструктуризации старого долга или занять у близких. МФО оставьте на крайний случай — и только для небольшой суммы, которую будет легко вернуть с ближайшего дохода.

Что сделать перед подачей заявки

Сначала разберитесь, что видит кредитор. Кредитную историю можно запросить через Госуслуги и бюро кредитных историй. В отчете проверьте открытые долги, даты платежей, закрытые кредиты, отказы и чужие записи.

Перед заявкой стоит:

• закрыть текущие просрочки и сохранить чеки;

• исправить ошибки в БКИ через банк или бюро;

• не отправлять анкеты сразу во много мест;

• попросить меньшую сумму;

• заранее посчитать платеж по своему доходу.

Много заявок подряд портят впечатление. Кредитор видит, что вы срочно ищете деньги и уже могли получить отказы. Лучше выбрать одно-два подходящих предложения, внимательно прочитать условия, отправить заявку и дождаться ответа.

Как не ухудшить ситуацию

Не берите новый долг, если уже не хватает денег на старые платежи. Новый заем не решит проблему, если доход не покрывает обязательства. Сначала попробуйте договориться о реструктуризации, узнать о кредитных каникулах или пересобрать бюджет.

Не верьте обещаниям «одобряем всем» и «очистим кредитную историю». Верные записи из БКИ законно не удаляют. Исправить можно только ошибку: убрать отметку о несуществующей просрочке, чужом кредите или долге, который вы давно закрыли, но он до сих пор числится открытым.

Кредитную историю восстанавливают постепенно. Помогают небольшие суммы, аккуратные платежи и отсутствие новых просрочек. Если есть риск снова не уложиться в срок, лучше отложить заявку и обратиться в банк за консультацией по текущим долгам.