В России заработала первая небанковская сеть банкоматов

Почему банкоматы исчезают, и спасет ли нас White Label: разбор первого российского кейса

В России стало меньше банкоматов, чем 15 лет назад. В 2014 году их было почти 223 тысячи, сейчас — 138 тысяч. И это не случайность, а тренд. Банкам стало невыгодно содержать железо в каждом углу. Но в Тамбовской области запустили пилот, который может изменить правила игры. Первая независимая сеть банкоматов (White Label) под управлением «Росинкас». Давайте разберемся, что это значит для нас с вами.

Проблема: куда делись банкоматы?

За 2023 год россияне потеряли доступ к 29 тысячам банкоматов. За 2024 — еще к 7 тысячам. За прошлый 2025 — почти к 6 тысячам. И это не только в спальных районах мегаполисов. В деревнях с населением до 2,5 тысяч человек банкомат был единственной точкой, где можно снять наличные. Теперь его нет. Банки сворачивают филиалы: за 2024 год закрыли 486 отделений, а за три квартала 2025-го — 1327. Основная причина — цифровые сервисы и безналичные расчеты. Доля безнала растет, а значит, содержать банкомат с низкой проходимостью — убыток. Недавно я заметил, что в моем районе за год исчезли два банкомата Сбера и один ВТБ. Вместо них — только терминалы в супермаркетах, где лимит на снятие — 5 тысяч рублей. И это в Москве.

White Label: что это и как работает?

Модель White Label — это когда банкоматы принадлежат не банку, а независимому оператору. Банки подключаются к этой сети как клиенты: платят за транзакции или вносят абонентскую плату. Выгода для них — экономия до 30% расходов на покупку, аренду, инкассацию и обслуживание. Для пользователей — возможность снимать наличные без комиссии, даже если это банкомат чужого банка. В мире модель популярна. Например, в Канаде независимые операторы владеют почти 70% всех банкоматов, в США — от 52% до 77%, в Великобритании — 51%, в Южной Корее — 78%. В России доля была нулевой — до сих пор право устанавливать банкоматы было только у банков. «Росинкас» получил статус оператора критической инфраструктуры и теперь может ставить свои устройства.

Важный нюанс: операции cash-in/cash-out в сети «Белых банкоматов» будут без комиссии. Но это пока пилот. В Тамбовской области уже подключились местные банки. Если эксперимент удастся, сеть расширят на другие регионы.

Сравнение мирового опыта: доли независимых банкоматов

Пилот в Тамбовской области: что важно знать

«Росинкас» — инкассаторская служба, которая раньше не имела права ставить ATM. Теперь она оператор. Банкоматы уже работают в Тамбовской области. К ним присоединились местные банки. Микроинструкция: если вы окажетесь в Тамбове или области, ищите банкоматы с белой маркировкой (не путать с белыми списками интернета). Перед снятием проверьте в приложении своего банка, участвует ли он в сети. Скорее всего, да, если это региональный банк. Комиссии не будет. Важно: с 1 квартала 2027 года эти банкоматы смогут работать при отключениях мобильного интернета — это плюс для сельской местности.

Модели присоединения для банков — «сервис по подписке» или оплата за каждую транзакцию. Пока неизвестно, сколько будет стоить. Но банкам это выгодно: они освобождаются от хлопот с железом. Для пользователей — удобно: можно снимать наличные без оглядки на партнерскую сеть.

Мое мнение: не панацея, но шаг вперед

Проблема малых городов и деревень не решится полностью. Даже если White Label охватит всю страну, банкоматы все равно ставят там, где есть спрос. А в населенных пунктах до 2 тысяч человек спроса нет — поэтому их и убирают. Но модель снижает зависимость от одного банка. Теперь, если у вас карта маленького банка, вы сможете снять деньги в любом «белом» банкомате. И это снижает издержки для всех игроков. Альтернативный сервис — «Наличные на кассе» — работает только на сумму до 5 тысяч рублей в день и не везде. Так что White Label — более цивилизованный вариант.

Лично я считаю, что банки должны были внедрить эту модель еще 5 лет назад, когда начали массово закрывать отделения. Но лучше поздно, чем никогда. Главное, чтобы пилот не застрял на стадии эксперимента.

Резюме от автора

Банкоматы не вернутся в прежнем количестве. Но независимая сеть может сделать оставшиеся точки доступа к наличным более равномерными и дешевыми для потребителей. В Тамбовской области это проверят в ближайшие год-два. Если модель окажется рентабельной — в других регионах появится такой же сервис. Пока же — снимайте наличные в супермаркетах или ищите банкоматы банков-партнеров. И следите за новостями от «Росинкас».