Почему в борьбе с банковскими мошенниками страдают честные клиенты

28 янв 2026, 22:27

На отечественном рынке банковских переводов - практически скандальная ситуация. Клиенты массово жалуются на блокировку не только отдельных операций, но и всех средств на своих банковских счетах. ЦБ РФ ссылается на ужесточение контроля, банки считают жалобы необоснованными, а добросовестные клиенты, попавшие «в замес», не могут добиться справедливости. Все это грозит снижением доверия к институту розничного банкинга. IT-World разбирается в том, что происходит.

Участившееся число жалоб на блокировку переводов банки, мегарегулятор и контролирующие организации в лице Росфинмониторинга столкнулись еще во второй половине 2024 года.

25 июля 2024 года Центробанк обнародовал список признаков мошеннических операций. Банки, руководствуясь этим перечнем, должны определять, попадает ли та или иная операция под критерии «подозрительных». К тому же список признаков мошеннических операций мегарегулятор расширил вдвое, с трех до шести.

Новое правило двухдневного «охлаждения» для таких переводов давало банкам время проинформировать клиента, что операция приостановлена, а получатель денег может быть злоумышленником. А для клиента период «охлаждения» – время распознать уловки аферистов и принять взвешенное решение. И если через 2 дня клиент все-таки решит провести перевод, ответственность за эту операцию, со всеми возможными последствиями, возлагалась на него.

ЦБ РФ расширяет список мошеннических операций

Обоснованных в этом потоке жалоб – единицы, объясняли эксперты ЦБ РФ, а необходимость блокировки связывали с усилением борьбы с мошенничеством и внутренними правилами банков. За перевод, проведенный без согласия клиента, ответственность нес банк.

Тем не менее, с начала 2026 года поток жалоб, как свидетельствуют источники, кратно усилился. Банковские форумы, СМИ и прочие специализированные площадки банковские клиенты просто завалили претензиями и рекламациями. СМИ сообщают как минимум о 2-3 млн карт и счетов физлиц, заблокированных только за первые недели текущего года. А это на порядок больше, чем блокировалось ежемесячно в 2025 году.

На блокировку перевода, а то и на отключение доступа к системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) жалуются индивидуальные предприниматели, физические лица, покупатели маркетплейсов. И даже целые индустрии.

С блокировкой карт и счетов после ужесточения контроля за переводами между физлицами столкнулись российские туристы и турагенты.

По сообщению Ассоциации туроператоров России (АТОР), в зоне риска - турагенты-фрилансеры и ИП, которые принимают оплату от клиентов на личные карты или счета, и туристы, переводящие им крупные суммы.

Банки замораживают, казалось бы, самые безобидные операции – переводы клиентов самому себе в другой банк, переводы родственникам и даже покупки на маркетплейсах.

Лес рубят – щепки летят?

Самая главная причина происходящего – в закручивании гаек в борьбе с мошенниками. Победить социальную инженерию невозможно, но минимизировать ее угрозы пытается и мегарегулятор, и банки с их антифрод-системами. Злоумышленники, представляющиеся «сотрудниками ЦБ РФ», «службами безопасности банка» и даже «организацией по защите от банковских преступлений», дропперы, нелегальные онлайн-казино, финансирование наркотрафика и многое другое – фронт работ для банковских «безопасников» широк.

Требования к банкам блокировать подозрительные переводы содержатся в положениях сразу двух законов – «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (№115-ФЗ) и «О национальной платежной системе» (№161-ФЗ). А признаки, по которым тот или иной перевод банк должен расценить как мошеннический, определяет ЦБ РФ.

Новые правила мегарегулятора, которые заработали с 1 января 2026 года - очередной виток борьбы со злоумышленниками. К списку операций, которые банки могут смело расценивать в качестве мошеннических и приостанавливать их на период «охлаждения», помимо уже существующих шести, Центробанк добавил еще столько же.

На этот раз под более пристальным вниманием оказались пользователи Системы быстрых платежей и операции по внесению на счет наличных через ATM с применением цифровых карт. Крупные (свыше 200 тыс. руб.) переводы самому себе через СБП, аккумулирование клиентом своих средств на одном счете и перевод их третьему лицу, новые адресаты платежей, смена номера телефона для входа в онлайн-банк или на портал Госуслуг, смена его характеристик – все это повод для тщательных проверок этих операций со стороны банка. Эти же признаки теперь распространяются и на операции с цифровым рублем.

Чтобы и муха не пролетела…

Банки настроили алгоритмы своих антифрод-систем на максимум. Неудивительно, полагают эксперты, что под подозрение попадает и большое число честных операций. И длиться это будет до тех пор, пока банки не научатся правильно применять новые критерии. На это эксперты отводят около 6 месяцев.

Срок немалый. Клиенты уверяют, что причины блокировки им непонятны, банки решить проблему не могут (или не хотят), их службы безопасности на контакт не выходят. В итоге, внятных объяснений не получают, предоставленные документы и подтверждения операций не помогают, все ссылаются на ЦБ РФ. Клиенты остаются без доступа к зарплате и пенсии, лишаются возможности оплатить учебу или лечение, остаются без средств в заграничных поездках. Предприниматели вынуждены приостанавливать бизнес и нести убытки. Кто-то даже отваживается на судебные разбирательства.

Что делать в таком случае? Отечественный сегмент Всемирной паутины уже полон подробными инструкциями, как не попасть под блокировку и как снять уже наложенную.

№115-ФЗ

Эксперты считают, что попасть под ограничения «антиотмывочного» закона №115-ФЗ – меньшее из зол. Наиболее вероятно, что банк обратил внимание на крупные суммы, на нетипичную частоту переводов, большое число отправителей/получателей средств, отсутствие повседневных операций по счету. Банк сразу уведомляет клиента об этом, и, как правило, запрашивает документы, доказывающие легальность средств, и объяснения по операциям. Скорее всего, это будут чеки, в том числе на покупку, чеки от самозанятого, справки, подтверждающие доход и уплату налогов, трудовой договор, договоры купли-продажи и т.д. Предоставить их банку рекомендуется как можно скорее.

Снять блокировку в таких случаях легко, считают эксперты. В крайнем случае, если банк не разблокирует операции, выводу средств клиента он препятствовать, скорее всего, не будет.

№161-ФЗ

Блокировка по 161-ФЗ – ситуация более серьезная. Простыми словами, она означает, что реквизиты участников операции содержатся в базе ЦБ РФ с длинным и сложным названием «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». База эта формируется на основе сведений, присланных банками и МВД. И попадают в нее сведения о лицах, которые имеют (или же могут иметь) отношение к мошенническим схемам и попыткам перевода средств без согласия клиента.

Если счет клиента использовали мошенники, или с него пытались перевести средства без согласия самого клиента – операции по переводу или обналичиванию ограничат суммой в 100 тыс. рублей. При подозрении на мошенничество и нахождении сведений в базе ЦБ РФ счет временно заблокируют. Если же данные попали в базу ЦБ РФ со стороны МВД, и мошеннический характер операции подтвержден – блокировка будет полной.

Понятно, что и снять такую блокировку гораздо труднее. Эксперты рекомендуют писать заявление в банк с просьбой удалить данные о себе из базы. Но предупреждают – дело это трудное и небыстрое. Другие способы – потребовать удаления из базы через суд, обратиться в межведомственную комиссию при Банке России или же написать обращение в ЦБ РФ. Стандартный срок рассмотрения жалоб – 30 дней. Но гарантий успешного исхода дела никто не дает.

А что же ЦБ РФ?

Еще осенью прошлого года глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявляла, что банки «перегнули палку» в борьбе с мошенниками, необоснованно блокируя счета честных клиентов и не объясняя им причин. Число жалоб выросло, комментировала она, и нагрузка на специалистов Банка России, вынужденных их разгребать, растет.

Кстати говоря, информацию о 2-3 млн заблокированных карт мегарегулятор публично опровергает, заявляя о том, что количество обращений граждан в связи с блокировкой карт, наоборот, снизилось вдвое против обычного.

Пока банки не нашли «золотой середины» в настройке своих антифрод-систем и правил, попасть под внезапную блокировку может каждый. И клиентам советуют быть максимально осторожными и осмотрительными в своих безналичных операциях. Как минимум, ближайшие несколько месяцев. Например, не оплачивать покупки и услуги «переводом», учитывать риски расчетов с криптообменниками и онлайн-казино, требовать чеки от самозанятых и договоры от ИП, указывать назначение платежа при переводах.

К тому же, эксперты мегарегулятора утверждают, что анализируют эффективность нормативных требований и, при необходимости, вносят в них изменения.

Клиенты, со своей стороны, реагируют на происходящее эмоционально. Особенно те, кто уже попадал под ограничения без каких-либо причин. И их вполне можно понять. Печальнее то, что доверие и к СБП, и к самому институту розничного банкинга может снизиться. Россияне станут отдавать предпочтение наличным, а это обернется оттоком средств с вкладов.

Опубликовано: Мировое обозрение Источник