Сафонов оценил, как рекомендации ЦБ помогут российским заемщикам

Проблема рекомендаций ЦБ РФ по проблемным кредитам заключается в необязательности их выполнения, считает профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов.

Регулятор призвал банки помочь кредиторам

Рекомендаций ЦБ РФ недостаточно

ЦБ РФ рекомендует финансовым организациям продлить до конца года программу реструктуризации задолженности и не назначать пени и штрафы по кредитам заемщикам, у которых был обнаружен COVID-19 или ухудшилось материальное положение.

Данная рекомендация, как и аналогичный призыв регулятора весной текущего года, не носит обязательного характера, поэтому банки и другие финансовые организации могут ее не выполнять. Весной кроме заявления Центробанка РФ вышло распоряжение Правительства РФ, где были обозначены лимиты, по которым необходимо предоставлять кредитные каникулы.

Практика показала, что российские банки редко выходили за эти границы, поэтому без нового распоряжения Правительства РФ рекомендации ЦБ РФ работать не будут, а кредитные организации продолжат принимать решения по конкретной ситуации.

«Прямых рычагов воздействия на банки нет. Правительство РФ не может давать распоряжения коммерческим структурам, даже если в них присутствует так называемое государственное участие», - констатирует Сафонов.

Прямое воздействие возможно только на собрании совета директоров конкретного банка в случае, если у государства есть его акции.

Коронавирус ударил по российской экономике

«Что касается ЦБ РФ, то регулятор занимает осторожную позицию и не идет на жесткие требования к банкам, но у регулятора, в отличие от российского правительства, достаточно рычагов», - резюмирует Сафонов.

ЦБ РФ может на время отойти от базельских нормативов, которые определяют уровень достаточности собственного капитала и проблемных резервов банковских структур. Если бы ЦБ РФ ослабил эти требования, то, скорее всего, он смог бы более активно мотивировать коммерческие банки к участию в мероприятиях по помощи кредиторам, но регулятор на такие шаги не идет.

«Логика у Центробанка РФ простая. Там считают, что сохранением текущей политики мы поддерживаем высокий рейтинг российских банков, а это способствует продолжению ими заимствований за рубежом», - заключает Сафонов.

Данная политика вызывает вопросы, поскольку в России нет проблем с количеством денег, а есть сложности с пониманием, какую из трудностей, связанных с банковским сектором, необходимо решать в первую очередь.

«Эти рекомендации ЦБ РФ действительно повторяют весенние действия регулятора, поэтому эффект от них будет минимальным. Тем более банки сегодня больше увлечены ипотечными кредитами, под которые государство дает финансовые льготы», - констатирует Сафонов.

Поэтому в случае проблем банки будут исправлять ситуацию за счет помощи, которую предоставляет им государство.

Профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов

«Надо было изначально решать проблему в совокупности и сразу заявить, что получат государственную помощь только те банки, которые участвуют в программе облегчения помощи кредиторам», - резюмирует Сафонов.

Данный вариант, как считает Александр Львович, был бы хорошим шагом и улучшил бы положение заемщиков.

Положение банков не ухудшилось

В России, по данным Росстата, за «коронакризисную» весну реальные доходы населения упали на 8%, возросла безработица. Определить ее масштабы полностью сложно, учитывая объем теневой экономики в России.

На начало 2020 года Центробанк РФ отмечал, что в России серьезная перекредитованность населения, которая купировалась снижением кредитных ставок. Сегодня ставки по потребительским кредитам пошли вниз – это хорошо для кредиторов, но значительная часть населения потеряла в своих доходах, а то и лишилась стабильной заработной платы.

До «коронакризиса» многих россиян не смущало, что они платят за обслуживание кредитов значительную часть заработной платы – благодаря этому российский потребительский рынок рос в 2015-2019 годах в ситуации, когда реальные доходы снижались.

В России за последние годы накопилась кредитная задолженность

Есть еще такой феномен, как микрофинансовые организации, которые до «коронакризиса» не успели взять под полный контроль.

«Статистика показывает, что катастрофического роста задолженности у российских банков за «коронакризис» не произошло. Поэтому пандемия особенно не повлияла на ситуацию. У банков простая схема работы. Если у них растет количество невозвратных или сомнительных кредитов, то они должны формировать дополнительные резервы», - заключает Сафонов.

Условно говоря, банки в такой ситуации должны на один такой выданный рубль хранить на депозитарии Центробанка РФ два рубля.

«Понятно, что это дико невыгодно. К тому же, в условиях пандемии мы увидели ситуацию, когда население изымало деньги. Это ухудшило положение банков с точки зрения отчетности перед ЦБ РФ», - констатирует Сафонов.

Поэтому банки сегодня стараются не связываться с ЦБ РФ и проводят консервативную политику.

«Вот по микрофинансовым организациям проблема очень тяжелая. Там возникли невозвратные долги, связанные с дикими процентами. И это люди, которые не имеют возможности их выплатить», - резюмирует Сафонов.

Банки стараются выдавать кредиты под имущество

Микрофинансовые организации – это опция «последней надежды», а российские банки действуют по-другому и пытаются страховать свои кредиты имуществом кредитора. Если у него что-то есть, то выдают ему кредитные деньги.

«В проблемной ситуации они смотрят на то, есть ли у человека собственность и доходы, или продают эти долги агентствам, которые получают средства с кредиторов. Поэтому банки не хотят связываться с уступками», - констатирует Сафонов.

Вернуться назад